个人意外险（全称 “人身意外伤害保险”）是指以被保险人因意外事故导致的人身伤害或死亡为给付保险金条件的保险产品，其核心是为被保险人转移 “意外风险” 带来的经济损失，提供针对性的保障。

一、核心定义要素

1. 保障对象：自然人（个人），可由本人投保，也可由配偶、父母、子女等具有保险利益的人投保。

2. 触发条件：必须是 “意外事故”，且需同时满足三个标准：

- 突发性：事故在短时间内发生（如车祸、坠落、触电等），非长期累积导致（如慢性腰肌劳损不算）。

- 非本意：被保险人主观上不希望发生（如故意自伤、自杀等不属于意外）。

- 非疾病：由外部因素引发（如摔倒骨折属于意外，但若因心脏病突发摔倒，则核心原因是疾病，通常不赔）。

二、主要保障责任

个人意外险的保障范围围绕 “意外导致的人身损失” 展开，常见责任包括：

- 意外身故：被保险人因意外直接死亡，保险公司按约定保额一次性赔付（保额通常为几万到上百万）。

- 意外伤残：被保险人因意外导致身体残疾（需符合《人身保险伤残评定标准》，分为 1-10 级），保险公司按伤残等级比例赔付（10 级赔 10% 保额，1 级赔 100%）。

- 意外医疗：被保险人因意外受伤产生的合理医疗费用（如门诊费、住院费、手术费等），保险公司按约定比例报销（部分产品涵盖社保外用药）。

- 意外住院津贴：因意外住院时，按实际住院天数给付固定金额（如 50 元 / 天），弥补误工或护理成本。

- 附加责任：部分产品包含猝死保障（需特别约定，因猝死多与疾病相关）、交通意外额外赔付、救护车费用报销等。

三、产品特点

- 保费低、杠杆高：一年期产品保费通常只需几十到几百元，即可获得数十万保额，性价比突出。

- 投保门槛低：健康告知宽松，多数产品无需体检，高龄人群、慢性病患者也可能投保。

- 保障期限灵活：以一年期为主，也有短期（如 7 天旅行意外险）或长期（如保 20 年）产品，可按需选择。